Iremos falar a respeito do empréstimo consignado, descontado no contracheque, holerite ou benefício do INSS, ele é mais comum para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. Isso acontece porque essas pessoas tem a certeza de todo mês receber um pagamento.
Modalidades de empréstimo consignado
Novo ou margem livre
O novo contrato é feito utilizando a margem que o cliente possui disponível para consignação, por isso é chamado também de margem livre. Geralmente é feito quando se refere ao primeiro contrato do beneficiário, o que não é uma regra, visto que se o cliente não financiar seu limite completo, poderá voltar ao banco e pedir outro valor, até atingir seu limite de 30% da renda e o mesmo se aplica quando os empréstimos feitos antes acabam, liberando novamente a margem ao cliente.
Registre-se que o número máximo de consignações que o INSS permite em desconto simultâneo atualmente são nove contratos por benefício, além do cartão de margem consignável. Logo, uma pessoa que possua dois benefícios do INSS, aposentadoria e pensão, poderá contratar até 18 empréstimos, sendo 9 em cada benefício.
Refinanciamento
Quando o beneficiário possui contratos de um empréstimo em aberto, mas precisa de mais dinheiro, é possível realizar um uma renegociação das operações ativas. Este é o refinanciamento onde o beneficiário consegue levantar uma quantia sem prejudicar seu orçamento.
Há outro cenário possível ainda, no qual o beneficiário contratou já as nove linhas de crédito permitidas pelo órgão averbador (INSS), mas ainda tem margem consignável disponível. E neste caso, poderá ser agregada a margem em alguma consignação já ativa, e, consequentemente, ocorrerá a majoração da parcela, bem como o contrato retrocederá como no refinanciamento comum.
O prazo de liberação dos valores destas operações para o beneficiário é de em média 5 a 7 dias úteis.
Portabilidade
É a migração da operação do cliente de um banco para outro, com a possibilidade de redução dos valores das parcelas e de troco após a finalização do processo. Regulamentada pela Resolução nº 4.292 do Banco Central.
Esta modalidade não libera valores ao beneficiário, entretanto, ela costuma ser feita em conjunto com um refinanciamento.
Usualmente, as instituições financeiras buscam portar o máximo de operações consignadas de outros bancos, porque são novas operações para sua carteira e para isso, oferecem refinanciamentos pós-portabilidade com condições para o cliente melhores do que as que ele conseguiria no banco de origem.
Até porque, dificilmente alguém transfere suas dívidas de um banco para outro sem interesse algum. O prazo de liberação do recurso ao cliente na portabilidade é de em média 20 dias úteis, porque a operação é intermediada pela CIP – Câmara Interbancária de Pagamentos dependendo do envio do saldo devedor por parte da Instituição Credora Original.
Cartão Consignado
Cartão de crédito para aposentados ou pensionistas do INSS, juros mais baixo que de um cartão de crédito normal, o limite do cartão consignado INSS também é melhor do que o de um cartão comum.
Vantagens
As taxas são menores aos demais créditos do mercado, o consignado poderá ser bastante útil em algum caso emergencial.
São estes alguns exemplos compra de um medicamento mais caro, conserto de um vazamento de água em casa, dívidas em atraso, etc…
Facilidade em contratar
Como o banco tem a garantia de receber, há pouca burocracia para o contrato e a liberação do crédito é rápida.
Prazos mais longos
Nessa modalidade de crédito os bancos costumam dar prazos longos para o cliente, chegando em alguns casos até a 120 meses.
Conclusão
O empréstimo consignado se tornou popular pela sua caraterística de longos prazos, principalmente entre aqueles que possuem restrições no nome, isso garantiu com que o beneficiário pudesse contratar seu empréstimo com taxa de juros baixas uma boa opção para quitar dívidas com a estratégia de substituir dívidas altas por outra com juros mais baixo.
Essa é uma alternativa portanto saiba quando recorrer ao famoso empréstimo consignado.
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